核心提示:北京:華夏廣發(fā)暫停所有個(gè)貸,華東:南京銀行二套房利率最低7.1折,廣州:一套房首付提至3成。

    今年的兩會(huì),房?jī)r(jià)當(dāng)仁不讓的成為“熱點(diǎn)”話(huà)題,而工行董事長(zhǎng)楊凱生近日也在兩會(huì)上提出,工行正在討論提高購(gòu)買(mǎi)首套房的首付比例。

    去年二套房首付已被牢牢定死在4成,卻為利率留下空間;而春節(jié)前后,利率七折優(yōu)惠名存實(shí)亡的傳言鋪天蓋地,去年留下的優(yōu)惠空間似乎又要被堵上。

    對(duì)此,理財(cái)周報(bào)記者兵分三路,對(duì)北京、華東、廣東地區(qū)的各家銀行房貸政策全方位掃描。

    調(diào)查結(jié)果顯示,購(gòu)買(mǎi)第二套房的首付比例上,各家銀行已經(jīng)非常明確,不管是商業(yè)貸款還是公積金貸款,首付均為40%,7折的利率優(yōu)惠也逐步被取消。

    從實(shí)際情況上,北京、華東、廣東的銀行又各有不同特點(diǎn)。北京方面,國(guó)有銀行、股份制銀行執(zhí)行政策更加嚴(yán)格;上海方面城商行目前正積極打入房貸市場(chǎng);在廣州,基本上首付都要達(dá)到三成,利率在八折與九折之間。

    北京調(diào)查:二套房利率不再提7折,華夏廣發(fā)暫停個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

    招行中行利率上調(diào)至8.5折 工行直客貸款劃算

    兩會(huì)期間的北京,除了早晚長(zhǎng)安街交通管制引起的上下班問(wèn)題之外,房貸是人們最經(jīng)常討論的話(huà)題。

    記者走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn),北京地區(qū)各商業(yè)銀行首套住房房貸政策基本相同,首付比例20%,部分銀行貸款利率也仍然保持最低七折優(yōu)惠。

    其中招商銀行北京分行和中國(guó)銀行北京分行的首套住房貸款利率已經(jīng)上調(diào),雖然仍舊可以?xún)?yōu)惠,但是優(yōu)惠比例上調(diào)為8.5折。

    招行金融街支行的房貸人員對(duì)記者說(shuō):“一套房政策首付20%,貸款利率春節(jié)后上調(diào)到8.5折,現(xiàn)在的利率是5.049%。”

    “如果你買(mǎi)的第一套房是二手房,那么還要求房齡不能超過(guò)20年。貸款總額按照評(píng)估價(jià)和成交價(jià)哪個(gè)更低就按照哪個(gè)價(jià)格走,一般是評(píng)估價(jià)比成交價(jià)低10%。”

    工行金融街支行房貸人員對(duì)記者說(shuō),首付達(dá)到20%,貸款利率最低為7折,但條件是有固定收入的群體。同時(shí),該人士還提出如果做直客貸款,不通過(guò)中介直接向銀行貸款,還能夠節(jié)省擔(dān)保費(fèi)和評(píng)估費(fèi)。

    交通銀行北京分行的答復(fù)也是首付20%,利率達(dá)到7折。

    民生銀行:二套房不 上浮10%不能通過(guò)審批

    在二套房房貸政策執(zhí)行方面,新的二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)出臺(tái),同時(shí)公積金與商貸將被“一視同仁”,也說(shuō)明二套房的房貸政策更加嚴(yán)格。

    首付40%作為二套房的硬性政策,是任何銀行都不能隨意改變的。

    就更受關(guān)注的二套房貸款利率,記者了解到,利率優(yōu)惠政策在多數(shù)銀行已經(jīng)不再作為“明文條款”來(lái)吸引客戶(hù),其中工商銀行(601398,股吧)、中國(guó)銀行均執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人貸款利率,工商銀行的利率優(yōu)惠也僅僅是根據(jù)客戶(hù)的資信狀況而進(jìn)一步商定。

    而民生銀行房貸人士則明確告訴理財(cái)周報(bào)記者:“目前二套房的房貸利率要上浮10%,否則是不能通過(guò)審批的。”

    與工行不同的是,民生銀行該人士還表示,如果不通過(guò)中介還需要多負(fù)擔(dān)評(píng)估費(fèi)和擔(dān)保費(fèi),實(shí)際上到銀行做直客式貸款并不劃算。

    浦發(fā)銀行北京分行二套房房貸利率最低仍可以下調(diào)29%,但是浦發(fā)銀行人士向記者表示,政策隨時(shí)都有可能調(diào)整,如果政策有變那么優(yōu)惠比例會(huì)隨時(shí)調(diào)整。

    廣發(fā)和華夏暫停房貸業(yè)務(wù)

    相比之下,一些中小股份制銀行的受貸款額度的限制,房貸業(yè)務(wù)受到影響。比如民生銀行雖然正常開(kāi)展業(yè)務(wù),但是放款時(shí)間不確定。

    在還款方式上,民生銀行房貸人員認(rèn)為,關(guān)于還款類(lèi)型就是等額本金和等額本息的,有些銀行提到的氣球貸和雙周供等都只是營(yíng)銷(xiāo)的噱頭,目前的情況下,購(gòu)房者如果能夠提前還款,則是最能省錢(qián)的辦法。

    北京地區(qū),廣東發(fā)展銀行、華夏銀行的房貸業(yè)務(wù)已經(jīng)暫停,何時(shí)恢復(fù)業(yè)務(wù)還需等待新的信貸政策出臺(tái)。

    廣發(fā)銀行北京分行人士表示,廣發(fā)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)暫停,還在等待新的貸款政策頒布。而記者詢(xún)問(wèn)是個(gè)貸業(yè)務(wù)還是房貸業(yè)務(wù),該廣發(fā)銀行人士表示,是所有有關(guān)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)。

    廣東調(diào)查:首套房首付升至三成,貸款105萬(wàn)等額本金還款可省8.7萬(wàn)

    “年前要買(mǎi)的房子都已選好,很多事情也跟開(kāi)發(fā)商與銀行談好,就差沒(méi)給錢(qián),等春節(jié)把錢(qián)湊夠了,一套房貸的首付與利率卻上升了。”在廣州工作的小張向理財(cái)周報(bào)記者表示。

    記者從走訪(fǎng)的幾家銀行了解到,春節(jié)以后,廣州、深圳兩地一些銀行網(wǎng)點(diǎn),基本上首付都要達(dá)到三成,利率在八折與九折之間,要想打七折的利率基本上不存在。而且,審批時(shí)間相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)比較長(zhǎng),客戶(hù)需要有耐心的等待。

    在房?jī)r(jià)高企,首付與利率優(yōu)惠越來(lái)越低的情況下,申請(qǐng)人應(yīng)該怎樣組合銀行的貸款產(chǎn)品才可降低成本呢?

    以小張購(gòu)買(mǎi)150萬(wàn)的房子為例,記者咨詢(xún)了廣州與深圳的一些個(gè)貸經(jīng)理。其中許多個(gè)貸經(jīng)理都表示,目前情況下,要省錢(qián)主要還是看還款方式。

    “以等額本息的還款方式最為客戶(hù)所接受,因?yàn)槠溥€款方式對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)較為容易理解與接受,每月還相同的款項(xiàng)。但等額本金則會(huì)省下不少利息,不過(guò)起初還款壓力較大。”

    招行廣州一支行營(yíng)業(yè)部個(gè)貸經(jīng)理陳先生就為小張算了一下賬。按照目前一套房首付3成,年利率在基準(zhǔn)利率5.94%的基礎(chǔ)上打8.5折,還款期20年計(jì)算。如果采用等額本息的還款方式,則每月需要還6958元,整個(gè)二十年下來(lái)連本帶息需1669917元,利息總額約為619917元。

    “若采用等額本金還款,小張按照此方式,月需還8792元,每月大概遞減18元,不斷如此類(lèi)推情況下利息共為532353.94元。”陳經(jīng)理表示。

    若小張采用等額本金方式還款在利息方面可節(jié)省87563元。不過(guò)還款初期壓力較大,因此對(duì)于一些不具備太多現(xiàn)金流的客戶(hù)最好選擇等額本息。

    如果每月的現(xiàn)金流較為豐富,可考慮采用渣打銀行的活利貸,或一些銀行類(lèi)似于此的存抵貸則會(huì)更省下不少利息。像渣打銀行的林先生表示,如果小張?jiān)诿吭逻€款的基礎(chǔ)上,同時(shí)能每月預(yù)留4000元存入活利貸賬戶(hù)。那不斷累計(jì)下去,在活利貸賬戶(hù)的金額就會(huì)以貸款利息5.346%來(lái)計(jì)算利息,并以其對(duì)沖掉所要還款的利息。